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【提个醒】2017年1月起信用卡逾期不还款得重新算笔账

行业新闻 2018-05-01 28浏览


“驴打滚、利滚利”欠几毛钱要还上万元的事还少吗?复利的威力体现在信用卡逾期欠款上总是会吓人一跳,其中除利息外,滞纳金是欠款“雪球”越滚越大的元凶。随着2017年1月1日信用卡有关新规的实施,信用卡滞纳金将正式退出历史舞台。根据近期多家银行陆续发布的公告信息,滞纳金不收了,违约金将取而代之。
那么,两者有何区别?新规实施后,信用卡逾期未还还会出现“天价”违约金吗?
银行:
滞纳金改收违约金
日前,建设银行发布公告称,对该行龙卡信用卡章程进行了修订,要点如下———
1、明确信用卡透支利率标准及预借现金、溢缴款定义,取消超限,以“违约金”取代“滞纳金”。
2、更新后的章程将于2017年1月1日起正式施行。
3、违约金收费标准为:持卡人截至到期还款日未还款或还款金额不足最低还款额时,每次按最低还款额未还部分的5%收取还款违约金,最低5元或1美元或1欧元, 币种与相应的最低还款额相同。
包括建行在内,近期工行、兴业银行等多家银行都陆续发布了信用卡业务调整公告。其中,“滞纳金调整为违约金”、“按照最低还款额未还部分的5%收取”是各行调整后的一大共同点。
缘起:
央行新规下月实施
为何最近多家银行都相继发布取消信用卡滞纳金的公告、改收违约金呢?这事儿源于今年4月15日央行发布的一则《关于信用卡业务有关事项的通知》,该通知自明年1月1日起正式实施。
在上述通知中明确要求:取消信用卡滞纳金,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡。的,不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等。费用不得计收利息。变化1:
违约金可商量 收费上下限有差别
对于信用卡账单到期时未还上最低还款额的情况,此前银行业普遍要对持卡人收取的一项费用就是“滞纳金”。在信用卡新规中,央行要求取消信用卡滞纳金,但没有完全取消对逾期还款的惩罚性收费,并不等于信用卡欠款还不上也不用罚钱。表面上看,目前公布新标准的银行普遍仍执行的是“按最低还款额未还部分的5%”收取还款违约金,与此前的滞纳金标准没啥区别,但从细节上来看,各行存在一定的差异性。
差异主要体现在违约金的上下限。各银行的下限标准从最低1元到20元不等;对于上限,有500元人民币,也有2000元的。如果透支的是外币,各家银行的规定也不相同,比如有的规定最低收费1美元或1欧元,有的则最低要收2美元或2欧元。因此,在同样的收费计算标准下,因为最低和最高收费标准的不同,有可能会相差千余元来。这种情况就给了持卡人“价比三家”的余地,建议在办卡时对“违约金”的具体收取规则多一些了解。
变化2:
计算方式不同 天价欠款或被遏制
“从滞纳金到违约金,不仅仅是名称的变化,最重要的变化还在于违约金不再像滞纳金一样被纳入到‘复利’的本金范围。”对于滞纳金到违约金的显著差异,众汇小贷提醒您:两者的计息方式不同。违约金产生的费用将一次性收取,而之前的滞纳金、手续费等费用是按月复利收取,所以违约金将会避免欠款越滚越大的情况。
那么,按此前“复利”收取滞纳金的威力究竟有多大?简单的说,计收“复利”情况下,欠款“雪球”会随着时间的推移而“越滚越大”。
以曾经报道过的两则典型事件为例。2011年,长春市民王先生为了帮银行朋友完成办卡任务,申请了一张信用卡,卡办回来一直没用,结果50元的年费“利滚利”就产生了1000多元的欠费,其中有利息、滞纳金。利息是按透支额的万分之五按日计息,而滞纳金则是最低还款额未还部分的5%,按月收取。
再比如,2007年3月虞先生办理了一张信用卡。 2009年4月,他最后一次使用信用卡透支了6毛钱。后来他前往外地工作,更换了手机。码,一直未收到银行的催还通知。到2015年4月1日为止,逾期产生利息1561.72元、滞纳金7547.94元、超限费7.03元、年费150元、消费透支0.6元,合计9267.2元。
提个醒:
透支利息仍计“复利” 信用“污点”影响不减
违约金取代滞纳金后,对于逾期未还款的持卡人来说,还款负担会有所减轻。但值得注意的是,信用卡逾期所涉及的费用当中,不止违约金一项,还有透支利息。如果未按时还款,信用“污点”的影响还是有的。按照央行新规,对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,下限为日利率万分之五的0.7倍。在已发布新政策的银行中,已经有银行明确,对持卡人不符合免息条件的交易款项,在按上述央行制定标准的同时,还将“按月计收复利”。
此外,众汇小贷提醒持卡人,目前多数银行对信用卡逾期未还款采取的是“全额罚息”。假设持卡人每月账单日为20。,到期还款日为每月8。。11月整体账单为10000元,其中11月1日消费一笔2000元,11月10日消费一笔2000元,11月20日消费一笔6000元。12月8。,持卡人只还了最低还款额1000元,剩余金额12月18日还清。
上面这个例子的利息计算是这样的:1000×0.05% ×37天(11月1日~12月8日)+1000 ×0.05% ×47 天+2000 ×0.05% ×38天(11月 10 日 ~12 月 18 日)+6000 ×0.05% ×28天(11月20日~12月18日)=164元。
众汇小贷建议持卡人,透支消费后,最好全额还款,尽量不要按照最低还款额还款,否则会产生高额利息。如果实在不能全额还款,一定要保证把最低还款额还上,否则不但要承担利息损失,还要被收取5%违约金,同时还会产生不良信用记录,影响以后办理房贷等贷款业务。你还在为每月账单而发愁吗?
你还在为怎样延期而苦恼吗?
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